Lo que su puntuación de crédito dice de usted
La mayoría de los juicios provienen de cosas como la forma en que una persona actúa o se comunica con los demás. Se puede juzgar la forma en que alguien habla, se viste o se comporta. Lo que ocurre con este tipo de juicios es que son totalmente subjetivos y una cuestión de opinión.
Sin embargo, cuando se trata de asuntos financieros, una cuestión de opinión no es una forma segura de seguro. Cualquier cosa que implique un compromiso financiero, como un préstamo, una tarjeta de crédito o la financiación de un automóvil, debe ir acompañada de garantías. Si los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas basaran sus decisiones en opiniones y fe, probablemente quebrarían rápidamente. Entonces, ¿cómo hacen estas instituciones para tomar decisiones seguras a la hora de prestar dinero y conceder créditos? La respuesta es una puntuación de crédito.
Su puntuación de crédito puede hacer o deshacer su futuro financiero
¿Cuál es su puntuación de crédito?
Su puntuación de crédito es un número de tres dígitos que se calcula utilizando información de diferentes instituciones de información. La mayoría de las instituciones con las que adquiere un compromiso financiero informan sobre los tipos de cuentas que tiene, el saldo de estas cuentas y su frecuencia de pago. Aunque hay muchas formas diferentes de medir las puntuaciones de crédito, el sistema FICO es, con mucho, el más popular y el que utilizan el 90% de los prestamistas financieros. Sus puntuaciones son seguidas y calculadas por tres agencias de informes diferentes.
- Equifax
- Experian
- TransUnion
La puntuación numérica de cada agencia puede variar, pero suele estar dentro del mismo rango.
Estas puntuaciones se formulan teniendo en cuenta cinco factores
- Historial de pagos
- Cantidad adeudada
- Nuevo crédito
- Tipos de crédito
- Duración del historial de crédito
Su puntuación de crédito en cada una de estas agencias se sitúa en un rango entre 300 y 850. El extremo más alto del rango representa a aquellos que son percibidos como un prestatario seguro. Estos números indican a los prestamistas que usted tiene un historial establecido de mantenimiento y pago de todas las cuentas de manera oportuna. Así es como estos rangos se desglosan en categorías.
720-850 Excelente – Estas personas disfrutan de tipos de interés y plazos de amortización más bajos en diferentes tipos de préstamos. Las puntuaciones en este rango pueden dar derecho a tarjetas de crédito que ofrecen una variedad de beneficios exclusivos para los miembros.
680-719 Bueno – Este rango permite condiciones decentes en los préstamos y opciones de financiación. Sacar o refinanciar préstamos grandes como el de un automóvil o una casa es más fácil en esta categoría, aunque carece de algunas de las ventajas del rango Excelente.
620-679 Promedio – Este rango representa el extremo inferior del espectro cuando se trata de obtener tasas de interés y condiciones de préstamo más económicas. Aunque es probable que consiga financiación y crédito en esta franja, suele conllevar intereses y pagos más elevados. También es posible que tenga que intentar conseguir financiación en varias instituciones diferentes antes de que le aprueben.
580-619 Pobre – Este rango todavía le permite obtener la aprobación de préstamos y establecer cuentas de crédito. Sin embargo, estas aprobaciones suelen basarse en las condiciones de la institución financiera y ofrecen pocas o ninguna ventaja al prestatario y no le ofrecen opciones.
500-579 Malo – Este rango suele hacer que los tipos de interés dupliquen o tripliquen los de los individuos en el rango Bueno. Las condiciones de reembolso serán muy estrictas y puede acabar pagando más en intereses que en el pago real del capital.
Menos de 500 – Este rango normalmente no puede asegurar ningún tipo de préstamo o financiación. Los individuos dentro de este rango normalmente deben someterse a algún tipo de reestructuración financiera profesional.
Reconstrucción y reestructuración
La buena noticia es que si su crédito está por debajo del rango de 720, hay margen de mejora. Las puntuaciones pueden fluctuar a lo largo de la vida de una persona. Hay algunos métodos valiosos para aumentar su puntuación de crédito.
- Utilizar una tarjeta de crédito – Si tiene una tarjeta de crédito con crédito disponible, puede hacer varias compras para establecer un saldo. Asegúrate de que cada mes pagas el importe facturado en la fecha de vencimiento o antes. Aunque puede ser tentador pagar el saldo completo, es mejor hacer pagos individuales para demostrar que puede comprometerse a realizar una cuota mensual a tiempo. Un pago único en su totalidad no proporciona un historial como lo hacen los pagos individuales.
- Consulte con su banco: la mayoría de los grandes bancos ofrecen diferentes opciones para que sus clientes puedan crear crédito. Habla con un banquero y es posible que te dé opciones como préstamos para crear crédito o establecer una cuenta de crédito.
- Asegúrese de que todas las cuentas se pagan a tiempo – Si está financiando un coche o tiene un préstamo hipotecario, hacer el pago en la fecha de vencimiento o antes de ella se reflejará bien en su crédito. Demostrar que puede mantenerse al día con los pagos de préstamos grandes como éste se refleja bien en los informes de crédito.
- Revise y critique su informe: existe la posibilidad de que en su informe sigan figurando antiguos débitos o de que las cuentas cerradas aparezcan como abiertas y activas. Estos elementos no le hacen ningún favor. Si descubre que todavía aparecen débitos pagados, póngase en contacto con la institución y pregunte si pueden eliminar la información. Si se niegan o usted no puede hacerlo, póngase en contacto con la agencia de crédito y presente una reclamación. También es posible que los elementos figuren o se comuniquen de forma inexacta. Elementos comunes como nombres o números de seguridad social similares pueden dar lugar a informes inexactos que afectan negativamente a su puntuación.